Guvernul României a adoptat Hotărârea prin care OUG nr. 37/2020 privind amânarea ratelor va putea fi aplicată. Această a fost publicată în data de 6 aprilie în Monitorul Oficial nr. 285/2020 sub denumirea oficială "Norme de aplicare a prevederilor Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 37/2020 privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituții de credit și instituții financare nebancare anumitor categorii de debitori", așadar astfel de solicitări pot fi făcute. Iată, totuși, ce reguli trebuie să avem în vedere.
În primul rând, prin Hotărârea nr. 270/2020 Guvernul a stabilit, așa cum am relatat și noi anterior, că ratele pot fi amânate până la dată de 31.12.2020. Perioada maximă de amânare este stabilită la 9 luni, dar cei care aplică pentru această măsură pot solicită amânări cuprinse în intervalul o luna - nouă luni.
Tot aici se precizează și faptul că perioada de rambursare a ratelor de dobânda eșalonate este de 60 de luni pentru creditele ipotecare. Dobânda va fi calculată începând cu prima zi calendaristică următoare perioadei de suspendare a obligațiilor de plata a ratelor scadente.
În al doilea rând, amânarea ratelor (inclusiv dobânda și comisioane) persoanelor fizice poate fi realizată numai pentru creditele ipotecare care:
- au fost acordate până la dată intrării în vigoare a OUG nr. 37/2020;
- dată finalizării împrumutului (încetării contractului de credit) este după 30 martie 2020;
- n-au avut scadență anticipată declarată până la dată de 30 martie 2020;
- n-au fost plătite cu întârziere sau debitorii au achitat datoriile până la dată solicitării amânării ratelor.
În continuare, de amânarea ratelor (inclusiv dobânda și comisioane) pentru un credit ipotecar poate beneficia doar persoană fizică care îndeplinește condițiile de mai sus și care a înregistrat o scădere a veniturilor din cauza pandemiei Covid-19 cauzată de coronavirusul SARS-CoV-2.
În Norme se precizează și motivele pentru care o persoană fizică poate înregistra scăderi ale veniturilor, după cum urmează:
- intrarea debitorului/membrilor familiei acestuiea în șomaj tehnic;
- concedierea debitorului/membrilor familiei acestuia;
- reducerea salariului debitorului/membrilor familiei acestuia;
- plasarea debitorului în carantină instituționalizată sau izolarea la domiciliu;
- îmbolnăvirea cu Covid 19;
- sau altele asmenea.
Atenție! Termenul maxim pentru solicitarea amânării ratelor este de 45 de zile și a început să curgă de la dată de 30 martie 2020, când OUG nr. 37/2020 a intrat în vigoare. Acesta este valabil atât pentru creditele ipotecare, cât și pentru cele de nevoi personale.
Conform art. 5, alin. (4) din Norme, banca va răspunde cererii de suspendare a ratelor în termen de maximum 15 zile de la dată solicitării amânării. Decizia va cuprinde și o explicație a ratelor, dobânzilor și comisioanelor pentru care se aplică amânarea. Comunicarea se va face prin canalul de comunicare agreat dintre părți, iar pentru confirmarea amânării nu va fi necesară încheierea unui contract adițional.
Important! Pentru cei care au credite garantate de stat (ex. Prima Casă) banca va trebui să informeze și garantul cu privire la prelungirea contractului de garantare.
Reținem, așadar, că banca va acordă o amânare conform perioadei solicitate de clientul care se încadrează în condițiile de mai sus pentru toate componentele împrumutului ipotecar: rate principale, dobânzi și comisioane. Pe scurt, în perioada de amânare solicitată nu se plătește nimic.
Pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice dobânda aferentă în lunile solicitate pentru amânare se calculează conform contractului dintre părți și devine o creanță distinctă și independența în raport cu celelalte obligații. Așadar, în perioada de amânare dobânda va continuă, însă ea va reprezenta o nouă cheltuiala ce va fi achitată separat de client în 60 de rate egale fără dobânda. Aceste creanțe sunt garantate de stat.
În al treilea rând, pentru celelalte persoane fizice și juridice care au credite de nevoi personale (altele decât creditele ipotecare) avem alte prevederi de reținut.
Condițiile pentru a beneficia de amânarea ratelor conform OUG nr. 37/2020 sunt:
- împrumutul a fost acordat înainte de 30 martie 2020;
- dată scadenței (încetării contractului de împrumut) este după 30 martie 2020;
- creditul nu a fost achitat anticipat până la 30 martie 2020;
- persoană fizică nu înregistrează datorii pentru împrumutul pentru care se solicită amânarea sau a achitat toate restanțele până la dată solicitării amânării.
De amânarea ratelor pentru un credit (inclusiv dobânzi și comisioane) de nevoi personale (altul decât cel ipotecar) poate beneficia persoană fizică care:
- a avut veniturile afectate direct sau indirect de pandemia Covid-19;
- declara pe propria răspundere că veniturile sale sau ale familiei au scăzut, din cauza situației grave generate de pandemia Covid-19.
Important! Și persoanele juridice beneficiază de amânarea ratelor, conform OUG nr. 37/2020. Iată regulile înscrise în Normele de aplicare:
- PFA, întreprinderi individuale, întreprinderi familiale, profesiile liberale și profesiile exercitate în baza unor legi speciale - dacă activitatea a fost întreruptă parțial sau total că efect al deciziilor luate de autorități pentru limitarea răspândirii Covid-19
- alți debitori, cu excepția persoanelor fizice și cei menționați mai sus - dacă dețîn Certificatul de Situație de Urgență (CSU) sau dacă activitatea a fost întreruptă parțial sau total că efect al deciziilor luate de autorități.
Pe lângă regulile principale menționate adineauri, persoanele juridice vor trebui să nu se afle în insolvență la dată cererii de amânare a ratelor.
Termenul de răspuns de la banca sau IFN va fi tot de 15 zile maximum.
La fel că în cazul creditelor ipotecare, decizia de amânare va cuprinde și noul calendar al rambursării actualizate a plăților. Acesta va fi trimis împrumutatului de către banca sau IFN în termen de 30 de zile.
Atât pentru împrumuturile de nevoi personale ale persoanelor fizice, cât și pentru cele contractate de persoane juridice pentru care se solicită amânarea nu sunt necesare actele adiționale.
În cazul acestor credite, dobânda datorată de împrumutat pe durata suspendării plăților lunare se capitalizează la soldul creditului (adică suma totală rămasă de plătit la dată solicitării amânării plăților), iar rezultatul final se plătește eșalonat până la nouă maturitate a creditului, adică dată la care expiră contractul prelungit cu perioada de amânare.
Spre exemplu, un credit de nevoi personale pentru care s-a solicitat amânarea plăților este suspendat de la 1 mai până la 1 august. În aceste 3 luni dobânda continuă să fie aplicată sumei care a rămas de plătit și va fi achitată eșalonat de împrumutat odată cu reluarea plăților. Acum, însă, se va plăti o rată puțin mai mare care va include și dobânda aferentă perioadei de suspendare. Totodată, contractul de împrumut se prelungește cu cele 3 luni de suspendare a plăților. Dacă ar fi expirat în mod normal pe 1 octombrie 2020, atunci ultima rată va fi în 1 ianuarie 2021.
De reținut! Cererea de amânare a ratelor se face O SINGURĂ DATĂ!
Articol preluat de pe site-ul e-juridic